看懂信用报告
在加拿大,许多时候需要被查个人的信用报告,比如买房贷款,买车贷款,并以此 决定他们可以借多少钱给您,利息是多少。一般说来,借贷机构可以查看信用报 告,雇主和房东也可以通过查看信用报告来了解你的可信程度。亦或你作为房东有 投资房出租,看到租客申请,那么租客的信用报告一定会影响着你对租客的选择。 加拿大是信用国度,拥有完善的信用报告体系。来到加拿大,您的信用记录就会被 记录并保存在信用机构的数据库中。他们会记录您如何使用信用产品,如信用卡、 贷款、分期付款和帐单支付情况等。这些数据会被用来生成您的信用报告和信用分 数。目前加拿大信用机构主要有两家 Equifax和 TransUnion,他们是私营机构, 专门负责收集、存储和分享信用记录。信用机构受法规监管,对于信用记录可以披 露给什么人,调用信用记录用来做什么都有严格的规定。
因此看懂信用报告,和了解自己的信用报告非常重要。如果你有不良的信用历史, 可能导致你贷款困难,或只能退而求其次而接受高一些的利息,甚至还会直接影响 到租房子或筛选好的租客。
• 信用报告的主要内容
信用报告除了包括个人的基本信息(包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始 日期、最近一次查询日期等)之外,还包括曾经住址、历任雇主等信息。信用报告 的主体部分是信用总结以及信用分数,还有详细的各个信用产品的欠款额和还款记 录,是否有过迟付情况,迟付多少天,都会在信用记录里有显示。我们会看到每一 条信用记录上都会有个代码,通常是 I、O、R、M。I是指分期付款,例如车贷; O是指 Open的信用额度,例如 Line of Credit; R是指循环发生的信用,例如信用 卡;M是指按揭贷款。另外你还会看到一排数字,这是你的还款记录,1是没有拖 欠,如果出现 2-5,那就说明你有迟付现象,如果您的信用分数过低,可能就会源 于此处。
• 正确理解信用分数
信用分数是一个介于 300-900之间的三位数,它是根据你的信用报告上的信息由 系统计算得出的分数。一般操作中,680分是良好信用的分界线。信用高于 680 分,是在 A类银行能以正常利率贷到贷款的一般标准。如果低于此分数,可能就 会影响到你的贷款额或利率。

• 信用记录会在信用报告中保留多长时间
法律规定,负面信息(例如迟付、破产等)只能在信用报告中保留一定时间。大部 分负面信息最长保留六、七年。具体时间根据省份不同而略有出入。正面信息(例 如按时还款)则会在信用报告中保留更长时间。Equifax和 TransUnion在保留时 间上会根据各省法律而略有不同,但不会超过上限。
• 影响信用分数的五大因素
尽管计算信用分数的公式信用机构不会对外公开,但你只要知道计算分数的主要因 素,就可以合理改善信用分数啦。这些主要因素包括:1)还款历史(最重要的因 素),迟付、催收、破产会严重影响你的信用分数,所以千万别忘记按时还款,如 果按时还款确实有困难,一定要及时联系收款单位,协商一个解决方案;2)可用 信用额度,计算信用分数的不是你的总信用额度,而是可用的信用额度,所以请尽 量将使用额度控制在总信用额度的 35%以内,不要超过 50%;3)信用历史长 度,期限越短,分数越低,所以请尽量保留持有时间较长的信用卡,即使不常用也 尽量不要取消,偶尔使用以保证激活状态;4)查询次数,申请信用额度时,都会 被查询信用记录,查询次数也会被记录下来,如果短时期内在信用报告上有太多的 查询记录,会被怀疑你在极力申请信用额度,这在放款方看来将有可能会超出申请 人的偿还能力、增加收不回款的风险,因此短期频繁查信用会降低信用分数,所以 如非必需,不要任意授权授信机构调用信用报告;5)信用种类,如果你只有信用 卡,可能分数会较低,所以尽量增加信贷种类,如信用卡、车贷、Line of Credit 等, 但切记也不要过量,不要超过自己偿还能力,以防最终会因为无力偿还而严 重减低信用分数。
• 如何查询自己的信用报告
查询自己的信用报告是不会影响信用分数的。如果通过邮件、传真、电话或本人查 询,你只能通过邮件或本人领取,好处是这是免费的。如果在网上查询,一般需要那种支付¥23.95费用的信用报告。可以在 Equifax的网站 www.equifax.ca或 TransUnion的网站 www.transunion.ca 找到。