看懂信用报告

在加拿大，许多时候需要被查个人的信用报告，比如买房贷款，买车贷款，并以此 决定他们可以借多少钱给您，利息是多少。一般说来，借贷机构可以查看信用报 告，雇主和房东也可以通过查看信用报告来了解你的可信程度。亦或你作为房东有 投资房出租，看到租客申请，那么租客的信用报告一定会影响着你对租客的选择。 加拿大是信用国度，拥有完善的信用报告体系。来到加拿大，您的信用记录就会被 记录并保存在信用机构的数据库中。他们会记录您如何使用信用产品，如信用卡、 贷款、分期付款和帐单支付情况等。这些数据会被用来生成您的信用报告和信用分 数。目前加拿大信用机构主要有两家 Equifax和 TransUnion，他们是私营机构， 专门负责收集、存储和分享信用记录。信用机构受法规监管，对于信用记录可以披 露给什么人，调用信用记录用来做什么都有严格的规定。
因此看懂信用报告，和了解自己的信用报告非常重要。如果你有不良的信用历史， 可能导致你贷款困难，或只能退而求其次而接受高一些的利息，甚至还会直接影响 到租房子或筛选好的租客。

• 信用报告的主要内容

信用报告除了包括个人的基本信息（包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始 日期、最近一次查询日期等）之外，还包括曾经住址、历任雇主等信息。信用报告 的主体部分是信用总结以及信用分数，还有详细的各个信用产品的欠款额和还款记 录，是否有过迟付情况，迟付多少天，都会在信用记录里有显示。我们会看到每一 条信用记录上都会有个代码，通常是 I、O、R、M。I是指分期付款，例如车贷； O是指 Open的信用额度，例如 Line of Credit; R是指循环发生的信用，例如信用 卡；M是指按揭贷款。另外你还会看到一排数字，这是你的还款记录，1是没有拖 欠，如果出现 2-5，那就说明你有迟付现象，如果您的信用分数过低，可能就会源 于此处。

• 正确理解信用分数

信用分数是一个介于 300-900之间的三位数，它是根据你的信用报告上的信息由 系统计算得出的分数。一般操作中，680分是良好信用的分界线。信用高于 680 分，是在 A类银行能以正常利率贷到贷款的一般标准。如果低于此分数，可能就 会影响到你的贷款额或利率。

• 信用记录会在信用报告中保留多长时间

法律规定，负面信息（例如迟付、破产等）只能在信用报告中保留一定时间。大部 分负面信息最长保留六、七年。具体时间根据省份不同而略有出入。正面信息（例 如按时还款）则会在信用报告中保留更长时间。Equifax和 TransUnion在保留时 间上会根据各省法律而略有不同，但不会超过上限。

• 影响信用分数的五大因素

尽管计算信用分数的公式信用机构不会对外公开，但你只要知道计算分数的主要因 素，就可以合理改善信用分数啦。这些主要因素包括：1）还款历史（最重要的因 素），迟付、催收、破产会严重影响你的信用分数，所以千万别忘记按时还款，如 果按时还款确实有困难，一定要及时联系收款单位，协商一个解决方案；2）可用 信用额度，计算信用分数的不是你的总信用额度，而是可用的信用额度，所以请尽 量将使用额度控制在总信用额度的 35%以内，不要超过 50%；3）信用历史长 度，期限越短，分数越低，所以请尽量保留持有时间较长的信用卡，即使不常用也 尽量不要取消，偶尔使用以保证激活状态；4）查询次数，申请信用额度时，都会 被查询信用记录，查询次数也会被记录下来，如果短时期内在信用报告上有太多的 查询记录，会被怀疑你在极力申请信用额度，这在放款方看来将有可能会超出申请 人的偿还能力、增加收不回款的风险，因此短期频繁查信用会降低信用分数，所以 如非必需，不要任意授权授信机构调用信用报告；5）信用种类，如果你只有信用 卡，可能分数会较低，所以尽量增加信贷种类，如信用卡、车贷、Line of Credit 等， 但切记也不要过量，不要超过自己偿还能力，以防最终会因为无力偿还而严 重减低信用分数。

• 如何查询自己的信用报告

查询自己的信用报告是不会影响信用分数的。如果通过邮件、传真、电话或本人查 询，你只能通过邮件或本人领取，好处是这是免费的。如果在网上查询，一般需要那种支付￥23.95费用的信用报告。可以在 Equifax的网站 www.equifax.ca或 TransUnion的网站 www.transunion.ca 找到。